法院裁定只還22萬、清償4.3%，一筆免除近497萬
54 歲的許先生，住在台北市萬華區。他沒有正職，靠著在中央魚市場打零工維生，一個月平均收入大約 28,000 元。這樣的工作不輕鬆，天還沒亮就得開始忙，但他一做就是好幾年。
只是，這些年下來，他手上的債務卻慢慢長到了 519 萬元，分散在 5 家銀行。
▍他不是不努力，是收入追不上債務
一個月 2 萬 8 的收入，要應付台北市的生活開銷。法院核算後認定，他每月必要生活支出就要 24,893 元——房租、吃飯、交通、水電，扣完之後，每個月真正能拿出來還債的錢，只有 3,107 元。
3,107 元，對上 519 萬元的債務。就算完全不計利息，也要還上 100 多年。這不是意志力的問題，而是數字本身就不可能達成。
更現實的是，他的月收入 28,000 元，甚至低於台北市 115 年度每人每月最低生活費用的 1.2 倍（24,893 × 1.2 = 29,871.6 元）。也就是說，光是要維持基本生活，他的收入就已經不太夠了。
▍他名下幾乎什麼都沒有
法院清查他的財產狀況，結果是：
· 名下只有一輛老舊機車；
· 在華江橋郵局有存款 106 元；
· 所得資料查詢結果為 0 元，名下無其他財產；
· 有一張南山人壽的保單，但已無殘值，解約也拿不到錢。
換句話說，他沒有財產可以變賣，也沒有任何隱藏資產。他就是一個靠零工收入過日子、被債務壓著喘不過氣的人。
▍走進法院，提出一份「還得起」的方案
114 年 9 月 23 日，許先生向法院聲請更生程序，並提出一份務實的還款計畫：
· 每月為 1 期，為期 6 年、共 72 期；
· 每期清償 3,100 元；
· 總清償金額 223,200 元；
· 清償比例 4.30%。
▍有銀行反對，但法院這樣認定
審理過程中，有債權銀行提出異議，認為許先生的清償成數過低，應該再提高還款金額。
法院沒有直接採納，而是實際算了一次「他到底還得出多少」：
· 月收入 28,000 元，扣除必要生活支出 24,893 元，餘額 3,107 元；
· 依《消費者債務清理條例》規定，以餘額的九成計算，每月可清償 3,107 × 0.9 = 2,796 元；
· 72 期總計 2,796 × 72 = 201,312 元。
也就是說，依法計算，許先生每月只需還 2,796 元。但他提出的是每月 3,100 元——比法定標準還高。
法院因此認定：他的更生方案不僅符合「盡力清償」的標準，甚至高於法定要求，對債權人並無不利。至於清償比例偏低，是因為他的收入本來就有限、名下也無財產，這並非可歸責於他個人的事由。
▍裁定結果
臺灣臺北地方法院裁定認可這份更生方案。許先生只要每月按時繳 3,100 元、持續 6 年，總計 223,200 元，剩下約 497 萬元的債務就能一筆免除。
對一個 54 歲、靠零工維生的人來說，這不只是債務數字的改變，而是終於可以不用再擔心電話響起來、不用再躲催收，好好把日子過完的機會。
